趣谈支付方式演变史,现代电商商家如何进行支付优化应对交易损失?

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以物易物是最古老的支付方式,但是它真的有想象中的那么美好吗?事实似乎并不是这样。纵观五千多年的历史,物物交换其实并不适用于时代发展交易。人类社会的支付方式从物物交换演变为使用大麦、硬币以及后来衍生的纸币和支票。随着现代技术的发展,信用卡、电子钱包新兴支付方式也进入人们的生活。

支付方式的演变为交易提供了便利,但这也使支付结算方式变得更加复杂,也为需要时刻迎合演变趋势的银行和商家带来了前所未有的压力。与此同时,随着支付流程管理愈加复杂,欺诈风险也与日俱增,这不仅会损害商家在银行的声誉,会导致优质客户订单流失。

在本期的推送中,我们将通过支付方式的历史演变,探讨支付失败问题的应对策略。

1、交易简史

在可触达性与易用性方面,支付方式的构建一直以消费者为中心。公元前七百年,人们首次铸造硬币为金属赋予价值。银行在这个过程中应运而生。起初,银行承担了储存和兑换货币的功能,并在几个世纪以来演变成为借贷机构。直至十七世纪,银行开始采用纸币对支付进行监控。

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2、支付方式的演变

随着全球贸易的增长和通信技术的进步,西联汇款在1871年成为第一家提供国际汇款服务的机构。当时人们可以使用现金、支票或电汇等进行支付。在1958年,第一张现代信用卡 BankAmericard的出现拓展了消费者的支付选择,并且在20年内推出信用卡终端,从此改变了消费者的支付方式。

线上商业的兴起意味着基于互联网支付的企业需要具备处理无卡交易的能力。因此,例如PayPal、Stripe Square和Braintree这样旨在简化支付授权流程的支付网关纷纷出现,但这也为银行管理带来了支付集成方面的全新挑战。

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3、支付集成管理

在支付网关建立之后,电商商家能够独立连接多个收单机构和替代性支付方式(APM),这在付款方式有限的情况下满足了他们基本的支付需求。随着新的支付方式的出现和在线购物交易量的增加,支付管理与多个网络集成的需求变得势不可挡。支付服务提供商(PSP)可以为电商商家减轻支付管理的负担,并提供与支付伙伴建立优质合作关系的工具。

然而由于支付服务提供商(PSP)的本土化发展,仅与一个支付服务提供商(PSP)合作将限制电商商家的全球业务发展能力,于是商家开始与多个支付服务提供商(PSP)进行合作。但是支付合作伙伴数量的增加,难免会导致时间和资源的浪费。

为了解决当下这一问题,电商商家采用了支付编排平台 (POP) 和智能路由解决方案。这些方案将每笔交易按卡的类型、地理位置或时间进行细分,将其配置到最有效的网关或处理器进行处理,以此缩短批准用时,降低成本并减少误报。支付编排平台(POP)还支持将付款发送到订单来源地的支付服务提供商(PSP)进行处理,促进了国际贸易的发展。

为保证支付编排正常运转,支付编排平台(POP)会集成到具有过时支付授权逻辑的支付服务提供商(PSP)的遗留系统中。由于数字支付更加普遍、数据安全状况更加复杂且电商商家逐渐向云计算过渡,该系统的管理难度升级且效率低下。此外,由于智能路由决策以历史授权性能为基础,拒付时有发生。这些措施旨在防止支付失败,但一旦订单被拒绝,它们也无法提供任何补救措施

4、DECO实时应对支付失败窘境

支付环境往往复杂且受到严格的监管。全球商家会因为不够完善的支付系统而遭受年均超6,000亿美元的损失。虽然商家在支付授权方面通常受支付网关和发卡行的控制,但Riskified正在改变这一权力失衡的现状。

Deco是Riskified推出的用于支付授权失败时实现收入恢复的实时解决方案。它能够辨别合法的购物者,并在付款被拒绝后提供Deco快速支付选项。这是商家在复杂电商环境中避免被拒绝并防止支付失败的有效途径。

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(编辑:江同)

(来源:Riskified)

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